14 FACTEURS CLÉS À PRENDRE EN CONSIDÉRATION LORS DE LA FAILLITE

Si vous envisagez la faillite, ou souhaitez simplement en savoir plus, voici 14 facteurs clés à prendre en considération avec un syndic de faillite à laval :

1. Choisir le type de faillite que vous ressentez est mieux: le chapitre 7 permet au déposant de s'éloigner entièrement des dettes. Cette option est utilisée par ceux dont les dettes sont si élevées ou si les revenus sont si bas qu'après les dépenses de base elles n'ont pas l'argent pour un plan de paiement. Le chapitre 13 permet au déposant de rédiger un plan pour rembourser tout ou partie des dettes sur une période de trois à cinq ans.

2. Compte tenu de l'utilisation frivole de la faillite: les gens se passent en faillite lorsqu'ils ont des événements majeurs qui réduisent considérablement leurs revenus, augmentent leurs factures ou les deux, affirme Henry Sommer, ancien président de l'Association nationale des avocats de la faillite. Les raisons les plus courantes de la faillite: le divorce, le chômage et les factures médicales, dit Sommer. "Dans 50 à 60 pour cent des cas, il y a des problèmes médicaux présents", dit-il.

La faillite de dépôt arrête également, au moins temporairement, les tentatives de recouvrement et les saisies. Si vous êtes sans emploi ou récemment réemployé, mais face à la saisie à cause des paiements manqués, le chapitre 13 peut vous aider à sauver votre maison, explique Sommer. "En fait, c'est l'une des utilisations les plus courantes pour le chapitre 13", dit-il.

La raison: si vous pouvez payer vos paiements d'hypothèque sur votre salaire (ou le salaire prévu), le chapitre 13 vous permet de rembourser les paiements manqués sur une période de trois à cinq ans. Il peut également bloquer une forclusion assez longtemps pour que vous puissiez réemployer.

3. Compte tenu de votre emplacement: en ce qui concerne les actifs que vous pouvez conserver en faillite, les règles varient considérablement d'un État à l'autre. En outre, les limites de revenus et de dépenses utilisées pour déterminer si vous êtes admissible à un chapitre 7 varient selon le lieu. En outre, les honoraires d'avocat et les frais de dépôt varieront.

4. Garder vos biens: déposer une faillite ne signifie pas renoncer à tous vos biens. Vous gardez vos biens personnels, tels que les vêtements, l'électronique, l'ameublement et d'autres biens exonérés. Selon les lois de votre état, le type de faillite que vous déposez et vos finances, vous pouvez parfois conserver des actifs plus importants, comme les voitures et la maison familiale.

5. Connaissant les différences dans les 2 types de faillite: Si vous étiez sans travail et que vous avez récupéré les paiements de la maison, mais que vous pouvez maintenant respecter votre prêt hypothécaire, un chapitre 13 pourrait être votre meilleure option. Si vous ne possédez pas de maison, mais que vous êtes en difficulté avec les factures médicales, le chapitre 7 pourrait être un meilleur choix. Comme toute décision financière majeure, vous devez recueillir des informations.

Notez les actifs qui sont importantes pour vous, et ce que vous devez obtenir de votre faillite. Quand vous parlez avec un avocat, parcourez la liste et savoir comment les deux types de faillite (combiné avec les lois de votre état), nuiraient à chaque élément.

6. considérant if vous ou se qualifier pour un chapitre 7 : les consommateurs doivent montrent grâce à des revenus (s’ils sont inférieurs à la médiane de l’État) ou par le biais de recettes et de dépenses (si elles sont au-dessus de la médiane de l’État) qu’ils ne peuvent pas rembourser leurs dettes.

Mais puisque la faillite est souvent un dernier recours, les déposants qui ont besoin du chapitre 7 n'ont aucun problème pour se qualifier, dit Sommer.

7. Reconnaissant le fait que la faillite n'est pas bon marché: les coûts varient selon votre avocat et votre lieu de résidence. Mais en général, un chapitre 7 peut courir de 1 500 $ à 2 500 $, tandis qu'un chapitre 13 peut courir de 2 000 $ à 4 000 $, a déclaré Sommer.

Une source pour les avocats locaux de la faillite: NACBA.org.

Avec un chapitre 13, vous pouvez inclure les coûts de faillite dans votre régime et les payer sur trois à cinq ans. Avec le chapitre 7, ce n'est pas une option.

Et les consultations initiales sont généralement gratuites, alors n'ayez pas peur d'interroger plusieurs avocats et leur faire savoir que le prix est un facteur, affirme Todd Mark, vice-président de l'éducation pour le Consumer Credit Counseling Service du Grand Dallas.

8. Vérifier si vous pouvez obtenir une aide légale gratuite ou peu coûteuse: certains cabinets d'avocats peuvent avoir des programmes d'escompte, alors demandez-vous de l'option, dit Mark. En outre, l'association de barre peut avoir une liste d'entreprises qui font un travail à faible coût ou bon marché. Et votre bureau d'aide juridique local pourrait être en mesure d'aider.

Certaines villes, y compris Philadelphie, ont des organisations telles que le Consumer Bankruptcy Assistance Project, qui aide les consommateurs à faible revenu.

Un conseil: Évitez les non-officiers qui disent qu'ils peuvent aider à faire faillite, explique Sommer, qui est un avocat superviseur du projet. Au lieu d'économiser de l'argent, «vous pouvez finir par perdre plusieurs fois ce montant», dit-il.

9. Réalisant que vos actions en faillite se passent sur votre historique de crédit: la règle de sécurité: une faillite restera dans votre historique de crédit d'environ 10 ans, dit Mark. Mais le plus vieux que la faillite est, moins le pouvoir qu'il a pour effrayer les prêteurs et d'impact sur votre pointage de crédit.

10. Reconnaissant que cela pourrait ne pas aggraver votre crédit: si vous avez eu des problèmes financiers (paiements retardés et manquants chroniques, remboursements, etc.), cela pourrait ne pas avoir beaucoup d'effet. Et vous pourriez réellement voir votre crédit améliorer un an environ après la faillite, dit Sommer.

En général, vous pouvez être considéré pour un prêt de la FHA environ un an après un chapitre 13 et environ deux ans après un chapitre 7, dit Mark. Pour un prêt conventionnel, ce serait environ deux fois, dit-il.

11. Apprendre le fait que la faillite ne protège pas les titulaires de comptes conjoints: une faillite dissout votre obligation envers un créancier. Mais si quelqu'un d'autre est également au courant de l'une de vos dettes, comme un titulaire de compte conjoint ou un co-signataire, votre faillite rend son projet de loi seul ou seul. Et c'est une situation qui se produit habituellement après un divorce, déclare Rick McElvaney, directeur de programme du Centre for Consumer Law du University of Houston Law Center.

Meilleur pari: avant de finaliser un divorce, payer les factures ou transférer les obligations au nom d'une partie ou de l'autre.

 

12. Réaliser que la faillite est publique: "Beaucoup de gens croient que, puisque la faillite implique

les informations financières personnelles, cela implique la vie privée », déclare Jack Williams, coauteur de« Aspects fiscaux de la loi et de la pratique en matière de faillite ».« C'est une information publique. Le monde, s'ils sont intéressés, peut tout voir sur votre situation financière au cours des dernières années. "

Sur le côté positif, sauf si vous êtes un nom célèbre, peu (le cas échéant) s'en souciera.

13. En apprenant que vous devrez assister à une classe: Avant de déposer, vous devrez prendre une classe de counseling de crédit de 90 minutes, dit Mark. Plus tard, avant que votre faillite soit officiellement conclue, vous prendrez une deuxième séance de deux heures.

Vous pouvez assister en personne, par téléphone ou en ligne. Coût: pas plus de 50 $ par classe. Et si vous recevez des services juridiques gratuits ou à prix réduit, ou que vous vivez dans des paiements d'invalidité de la Sécurité sociale, vous pouvez obtenir les frais exigés.

14. Enfin, il est vraiment utile d'être proactif: si vous envisagez la faillite, il est avantageux d'obtenir des conseils tôt, surtout si vous recevez des avis de saisie ou des procès, explique Sommer.

Ayant cette information tôt peut vous aider à prendre des décisions stratégiques. Par exemple, de nombreux experts recommandent d'attendre que la situation qui cause votre crise financière (perte d'emploi, problème médical) soit terminée ou au moins stabilisée avant de déposer, de sorte que vous ne gagnez plus de factures. Dans certaines situations, les consommateurs ont besoin de la protection immédiate de la saisie ou de la collecte que la faillite fournit. Connaître vos options au début peut vous aider à mieux naviguer dans votre situation.